Корпоратсияи қарзи соҳибони хона - Таърих

Корпоратсияи қарзи соҳибони хона - Таърих


We are searching data for your request:

Forums and discussions:
Manuals and reference books:
Data from registers:
Wait the end of the search in all databases.
Upon completion, a link will appear to access the found materials.

Ҳуҷҷатҳои имзои FDR

Корпоратсияи қарзи моликони манзил бо мақсади иҷозаи амрикоиҳо дар хонаҳои худ таъсис дода шудааст.


13 апрели 1933, президент Рузвелт ба Конгресс паём фиристод, то қонунеро талаб кунад, ки соҳибони манзилро аз ситонидан муҳофизат кунад. Дар посух, Конгресс босуръат онро таъсис дод Корпоратсияи қарзи моликони хона. Ширкати H.O.L.C. ба амрикоиҳо барои аз нав маблағгузории хонаҳояшон бо нархи пасттар ва дастрастар пул дод. Ҳадди ақали қарзи H.O.L.C. метавонад $ 20,000 диҳад (кафолат додани он ки метавонад танҳо ба соҳибони хонаҳои хурд кумак кунад.) Дар се соли мавҷудияти худ, H.O.L.C. зиёда аз 1 миллион қарз дод, ки ҳамагӣ 3,1 миллиард доллар қарз аст.


СОҲИБОНИ ХОНАҲО КОРРАПОРИЯ (HOLC)

Коҳиш ёфтани музди меҳнат, бекории густарда ва чанде, агар имконпазир бошад, имконоти бозтамвил барои соҳибони хонаҳо дар давраи Депрессияи Бузург иҷрои қарзҳои ҳармоҳаи ипотекаро душвор гардонд. То баҳори соли 1933, бо қариб як ҳазор ситонидан дар як рӯз, президент Франклин Д.Рузвелт аз Конгресс 13 апрели соли 1933 дархост кард, ки "қонун барои ҳифзи соҳибони хонаҳои хурд аз ситонидан". Қонунгузорон дар посух ба таъсиси Корпоратсияи Қарздорони Хона (HOLC) дар 13 июни 1933 ҷавоб доданд.

HOLC, ки таҳти назорати Шӯрои федералии бонкҳои қарзи манзил буд, аслан ба соҳибони хона қарз надод. Ба ҷои ин, агентӣ ипотекаҳои нопурра ё ситониданро аз муассисаҳои молиявӣ (кредиторон) харида ва аз нав маблағгузорӣ кардааст. Бар ивази ипотека, HOLC ба қарздиҳандагон вомбаргҳои ҳукуматиро бо пардохти 4 фоиз (баъдтар то 3 фоиз коҳиш дод) дод. Сармоягузорӣ бо 200 миллион доллар аз Хазинадории ИМА, HOLC барои баровардани 2 миллиард доллар вомбарг ваколатдор шуда буд, ки дар ниҳоят маблағи он ба 4,75 миллиард доллар расид. Дар давраи авҷи баҳори соли 1934, он дар як ҳафта зиёда аз 35,000 дархости қарзро баррасӣ мекард ва тақрибан 21,000 нафарро дар 458 офис дар саросари кишвар кор мекард. Қонуне, ки фаъолияти қарздиҳии HOLC-ро иҷозат медиҳад, 12 июни соли 1936 ба охир расид. То он вақт, HOLC 1.021.587 қарз дод, ки онро соҳиби тақрибан аз шаш як ҳиссаи қарзи ипотекаи манзилӣ дар Иёлоти Муттаҳида месозад. Амалиёти HOLC то 3 феврали соли 1954 расман қатъ карда нашудааст.

Маъмурияти Рузвелт HOLC -ро ба барқарорсозии рӯҳияи иқтисодӣ, паст кардани меъёрҳои ситонидан ва пардохти қариб 250 миллион доллар андозҳои мӯҳлат ба ҳукуматҳои иёлот ва мунисипалӣ ҳисоб кард. Олимони минбаъда умуман бо ин арзёбии мусбат розӣ шуданд ва тасдиқ карданд, ки HOLC аҳамияти калон дорад, зеро он ипотекаи дарозмӯҳлати худмортизатсияшударо ҷорӣ кардааст. Дар ҳақиқат, бо ипотекаҳои HOLC бо фоизҳои 5 фоизӣ дар тӯли понздаҳ сол дубора маблағгузорӣ шудан, моликияти хона барои онҳое, ки қаблан наметавонистанд бо ипотекаҳои кӯтоҳмуддат бо фоизҳои баланд қарз гиранд, имконпазир шуд.

Аммо, баъзе шореҳон таҷрибаи HOLC -ро, ки ба таври ғайримустақим ба соҳибони хона тавассути барномаҳое, ки бевосита ба қарздиҳандагони ипотека кумак мекунанд, танқид карданд. Ислоҳотчии шаҳр Чарлз Абрамс қайд кард, ки ба ҳисоби миёна, HOLC ипотекаҳои харидашударо танҳо 7 фоиз камтар аз арзиши қаблии қаблан эътирофшудаи қимати амволи мавриди баҳс аз нав маблағгузорӣ кардааст (арзиши амволи ғайриманқули истиқоматӣ дар солҳои 1920 -ум ба таври назаррас афзоиш ёфтааст) ). Масалан, HOLC метавонад 10,000 доллари ипотекаро аз нав маблағгузорӣ кунад, гӯё маблағи ибтидоие, ки ба соҳиби хона 9,300 доллар дода шуда буд, аммо ин рақам - 9,300 доллари амрикоӣ метавонад аз арзиши кунунии бозории амволи ғайриманқул баландтар бошад. Тибқи ин созиш, қарздиҳандагон бояд танҳо як қисми ками сармояи худро тарк мекарданд ва илова бар ин онҳо ба ивази ипотекаҳои яхкарда вомбаргҳои аз ҷониби ҳукумат гирифташударо мегирифтанд. Аз тарафи дигар, бо баланд бардоштани арзиши номиналии ипотекаҳои бозтамвилшудаи худ, HOLC соҳибони манзилро маҷбур сохт, ки қарзҳои ипотекаи солҳои 1920 -умро бо музди корношоямшудаи солҳои 1930 баргардонанд.

HOLC инчунин системаи рейтинги ипотекаи ҳамсоягиро таҳия кардааст. Маҳаллаҳои аз ҳама пасттарин - онҳое, ки консентратсияи ақаллиятҳои нажодӣ доранд, аз ҷониби HOLC "сурх карда шуданд", ки ин истилоҳро нишон медиҳад, ки минтақаи барои кӯмаки ипотекаи давлатӣ хеле хатарнок ҳисобида мешавад. Редлинг на танҳо аз ҷониби қарздиҳандагони хусусӣ, балки аз ҷониби муассисаҳои давлатӣ, алалхусус аз Идораи федералии манзил (FHA), ки як қисми Қонуни миллии манзил дар соли 1934 буд, қабул карда шуд. шартҳои маблағгузорӣ барои соҳибони эҳтимолии хона. Ҳамин тариқ, дар ҳоле ки HOLC ва FHA ба баъзе амрикоиҳо дар нигоҳ доштани хонаҳояшон ё харидани манзилҳои нав кумак мекарданд, ҳардуи онҳо барои пешгирӣ кардани гурӯҳҳои аққалиятҳо, хусусан амрикоиҳои африқоӣ аз ин кор истифода мекарданд. Ин таҷриба ба абадӣ ва густариши намунаи маҳаллаҳо ва атрофи он дар саросари Амрико кумак кард.


Сабтҳои Раёсати Бонки федералии қарзи манзилӣ [FHLBB]

Таъсис: Ҳамчун агентии мустақил аз ҷониби Тағйироти манзилӣ аз соли 1955 (69 Stat. 640), 11 августи соли 1955.

Агентиҳои қаблӣ:

  • Раёсати Бонки федералии қарзи манзил (1932-39)
  • FHLBB, Агентии федералии қарз (1939-42)
  • Маъмурияти Бонки қарзи хонагӣ, Агентии миллии манзил (1942-47)
  • Раёсати Бонки қарзи хонагӣ (HLBB), Агентии манзил ва молияи хона (1947-55)

Бекор карда: Аз 8 октябри соли 1989, тибқи Қонуни ислоҳот, барқарорсозӣ ва иҷрои созмонҳои молиявӣ аз соли 1989 (103 Стат. 354), 9 августи соли 1989. FSLIC дарҳол аз ҷониби ҳамон мақомот бекор карда шуд.

Агентиҳои ворисон: Идораи назорати сарфакорӣ, Департаменти хазинадорӣ (Функсияҳои танзим ва назоратии FHLBB) Resolution Corporation Trust (FSLIC ноком шудани пасандозҳо ва барҳамдиҳии ассотсиатсияҳои қарзӣ) Шӯрои Нозирони Траст Корпоратсияи.

Кӯмакҳои ҷустуҷӯ: Forrest R. Holdcamper, comp., "Инвентаризатсияи пешакии сабтҳои системаи федералии қарзи манзилӣ," NC 94 (марти 1965) дар нашри микрофишаи захираҳои пешакии Архивҳои Миллӣ.

195.2 Сабтҳои Шӯрои федералии бонкҳои қарзи манзилӣ (FHLBB) ва он
Пешгузаштагон 1933-74

Таърих: 22 июли 1932 тибқи Қонуни федералии қарзи манзилӣ (47 Стат. 725) ҳамчун агентии мустақил таъсис дода шудааст. FHLBB ва ҷузъҳои он (Системаи федералии бонкии қарзи манзилӣ, Системаи федералии амонат ва кредит, Корпоратсияи суғуртаи амонатӣ ва қарзӣ ва Хона) Корпоратсияи қарзи моликон) як қисми Агентии қарзи федералии навтаъсис аз рӯи нақшаи азнавташкилдиҳии № 1 аз 1939, ки аз 1 июли соли 1939 эътибор дорад. FHLBB бекор карда шуд ва вазифаҳо ва ҷузъҳои он ба Маъмурияти федералии қарзи манзилӣ (FHLBA) дар манзили навтаъсиси миллӣ гузошта шуданд. Агентӣ, аз ҷониби EO 9070, 24 феврали соли 1942. FHLBA бекор карда шуд ва функсияҳо ва ҷузъҳои он ба Агентии навтаъсиси манзил ва молияи манзил, ки аз ҷониби Нақшаи азнавташкилдиҳии №3 аз 1947, ки аз 27 июли соли 1947 сар карда, ба Шӯрои Бонки Қарзҳои Хона (HLBB) вогузор карда шудааст, бекор карда шуданд. HLBB агентии мустақил сохт ва FHLBB -ро аз нав тарҳрезӣ кард, 1955. Ниг. 195.1.

195.2.1 Сабтҳои умумӣ

Сабтҳои матнӣ: Сабтҳои раисони FHLBB, 1943-73 (98 фут). Мукотибаи раисон Ҷон Ҳ. Фахей, 1940-47 Вилям К.Диверс, 1947-52 Уолтер В.Макаллистер, 1952-56 Альберт Ҷ.Робертсон, 1955-61 Ҷозеф МакМюррей, 1961-65 Ҷон Ҳорн, 1965- 68 Престон Мартин, 1969-72 ва Карл О. Камп, 1972-73. Протоколҳо, мукотибаҳо ва ҳисоботҳои марбут ба намояндагии HLBB дар Кумитаи манзилии марказӣ, 1935-39. Мукотиба дар бораи маблағгузории бонкҳои маҳаллӣ, 1933-35. Ҳисоботи сармуҳосиб ва назоратчӣ, 1933-47. Ҳисобот дар бораи шароити иқтисодӣ ва молиявии маҳаллӣ аз ҷониби бонкҳои аъзо, 1942-45. Сабтҳо дар бораи мусодираи Бонки федералии қарзи манзилии Лос-Анҷелес ва Ассотсиатсияи федералии пасандозҳо ва қарзҳои Лонг Бич, 1946-60. Суханронӣ ва пресс-релизҳо, 1933-72.

Харитаҳо: Ҷамоатҳои манзилии мудофиаи ИМА, 1941 (1 адад). Ҳамчунин нигаред: 195.6.

Сабтҳои овозӣ: "Намоишгоҳи федералии қарзи манзилӣ", ки аз ҷониби Gardner Displays, Филаделфия, ПА, барои Centennial Texas, 1936 истеҳсол шудааст (1 адад). Ҳамчунин нигаред: 195.7.

195.2.2 Сабтҳои Идораи тадқиқоти иқтисодӣ

Сабтҳои матнӣ: Нусхаи микрофилмҳои ҷадвалҳои оморӣ дар бораи ассотсиатсияҳои амонатӣ ва қарзӣ, 1960-71 (7 ролл). Нусхаи микрофилмҳои маҷмӯаҳои ҳармоҳаи тавозун, ҷараёни пасандозҳо ва фаъолияти қарздиҳии ипотекаи иттиҳодияҳои амонатӣ ва қарзии федералии суғурташуда, 1960-73 (34 ролл). Нусхаи микрофилми агрегатҳо аз ҳисоботи нимсолаи иттиҳодияҳои амонатгузорӣ ва қарзӣ, 1967-74 (24 рол).

195.2.3 Сабтҳои шӯъбаи идоракунии маълумот

Сабтҳое, ки бо мошин хонда мешаванд: Маълумоти молиявии интихобшуда оид ба қарзҳо барои сохтмони нав ва ипотека, ки аз ҷониби пасандозҳо ва қарзҳои аз ҷониби федералӣ суғурташуда пешниҳод карда мешаванд ("Таърихи ҳармоҳаи ниҳоӣ"), 1966-70 (60 маҷмӯи маълумот), бо ҳуҷҷатҳои тасдиқкунанда. Ҳисоботи нимсола, 1965-71 (12 маҷмӯи маълумот), бо ҳуҷҷатҳои тасдиқкунанда. Ҳисоботи ҳармоҳаи қарздиҳии ипотека, 1969-71 (17 маҷмӯи маълумот), бо ҳуҷҷатҳои тасдиқкунанда.

195.3 Сабтҳои корпоративии қарзи соҳибони хона (HOLC)
1933-51

Таърих: Ҳамчун агентии таъҷилӣ таҳти назорати FHLBB тибқи Санади қарзи моликони манзил аз соли 1933 (48 Stat. 128), 13 июни 1933 таъсис дода шудааст. Ба соҳибони хонаҳое, ки наметавонанд бо роҳҳои муқаррарӣ маблағгузорӣ кунанд, қарзҳои дарозмуддати ипотека бо фоизи паст пешниҳод карданд. Бо FHLBB ва ҷузъҳои он аз рӯи нақшаи азнавташкилдиҳии № 1 аз 1939, ки аз 1 июли соли 1939 амал мекунад, ба Агентии қарзии федералӣ интиқол дода шудааст. Бо дигар ҷузъҳои бекоршудаи FHLBB ба Маъмурияти Бонки федералии қарзи манзилӣ (FHLBA), Агентии миллии манзил, аз ҷониби EO 9070, 24 феврали соли 1942. Шӯрои директорон тибқи Нақшаи азнавташкилдиҳии № 3 аз 1947, ки аз 27 июли соли 1947 эътибор дорад, бекор карда шуд ва ҲОЛК бо мақсади барҳамдиҳӣ ба Раёсати Бонки қарзи хонагӣ, Агентии манзил ва молияи хонагӣ таъин карда шуд. Бо фармони Котиботи Шӯрои Раёсати Бонки Ҳаёти Қарзӣ, ки аз 3 феврали соли 1954 эътибор дорад, тибқи санади 30 июни соли 1953 қатъ карда шуд (67 Омор. 121).

Сабтҳои матнӣ: Дақиқаҳои HOLC, 1933-42 ва мукотибаи алоқаманд, 1933-49. Нусхаи микрофилми мукотибаи умумии маъмурӣ, асосан бо офисҳои минтақавӣ ва маҳаллӣ, 1933-36 (482 ролл). Файлҳои мавзӯъ, 1937-51. Мукотибаи конгресс, 1934-45. Намунаи мукотибаи умумии қарзи офисҳои марказӣ ва саҳроӣ, ки таҳти ҳарфи "С", 1933-36 пешниҳод шудаанд. Ҳисоботҳо, харитаҳо, саволномаҳо, стенограммаҳои мусоҳибаҳо ва варақаҳои корӣ аз тадқиқоте, ки барои муайян кардани арзишҳои ҷорӣ ва ояндаи амволи ғайриманқул ("HOLC City Survey Survey File"), 1935-40. Файлҳои идоракунии амвол, 1941-44. Бюллетенҳои HOLC, 1942-47. Фармоишҳои FHLBA, 1942-47. Қарорҳои FHLBB, 1935-47. Файли парвандаи даъвои Seneca Nation, Суди ноҳияи ИМА, Ноҳияи Ғарбии Ню Йорк, 1939-43.

Харитаҳо: Харитаҳои шаҳр нишон медиҳанд, ки ҳамсоягӣ бо маҳалҳои коҳишёбанда ва макони аҳолии сиёҳпӯст, 1933-39 (13 адад). Ҳамчунин нигаред: 195.6.

195.4 Сабтҳои Шӯъбаи Хадамоти федералии сохтмони манзил,
Системаи федералии қарзи манзилӣ (FHLBS)
1935-42

Таърих: Нақшаи Хадамоти Хадамоти Бинои Хона бо ташаббуси FHLBB, 25 сентябри 1936, барои мусоидат ба сохтмони хонаҳои хурди арзон. Аслан аз ҷониби FHLBB, баъдан аз ҷониби бонкҳои минтақавии FHLBS тавассути Шӯъбаи Хадамоти Федералии Хонаи Хона (FHBSS) дар Дафтари Губернатор, FHLBS идора карда мешавад. FHBSS бекор карда шуд, 16 августи соли 1939. Барнома қатъ карда шуд, 23 феврали соли 1942.

Сабтҳои матнӣ: Файлҳои мавзӯъҳои барнома, 1935-42. Брошюраҳои манзил, 1935-40. Рекламаи гуногун, иштироки ассотсиатсияҳои тиҷоратӣ ва сабтҳои дигар, 1935-40.

Нақшаҳои меъморӣ ва муҳандисӣ: Портфели тарҳҳои стандартии хона, 1938-41 (1200 адад). Ҳамчунин нигаред: 195.6.

195.5 Сабтҳои Шӯрои машваратии федералии амонатгузорӣ ва қарз
(FSLAC)
1934-64

Таърих: Ҳамчун як мақоми мустақили машваратӣ ба FHLBB аз ҷониби Қонуни федералии Бонки хонагӣ бо тағирот дар соли 1935 (49 Stat. 293), 28 майи соли 1935 таъсис ёфтааст. 718 Санади ислоҳот, барқарорсозӣ ва иҷрои созмонҳои молиявӣ аз соли 1989 (103 Стат. 422), 9 августи 1989.

Сабтҳои матнӣ: Мукотиба ба аъзои шӯро, 1934-62 (170 фут). Сабтҳо дар бораи ҷаласаҳои шӯро, 1934-64.

Сабтҳои овозӣ: Ҷаласаҳои FSLAC, 1961-62 (8 адад). Ҳамчунин нигаред: 195.7.

195.6 Сабтҳои картографӣ (умумӣ)

Ба Харитаҳо таҳти 195.2.1 ва 195.3 нигаред.

Ба нақшаҳои меъморӣ ва муҳандисӣ таҳти 195.4 нигаред.

195.7 Сабтҳои овозӣ (умумӣ) Ба 195.2.1 ва 195.5 нигаред.

195.8 Сабтҳо барои хондан (умумӣ)

Эзоҳи библиографӣ: Версияи интернетӣ дар асоси Дастурамали сабтҳои федералӣ дар бойгонии миллии Иёлоти Муттаҳида. Муаллиф Роберт Б.Мачетт ва дигарон. Вашингтон, DC: Маъмурияти бойгонӣ ва сабтҳо, 1995.
3 ҷилд, 2428 саҳ.

Ин версияи веб вақт ба вақт нав карда мешавад, то сабтҳои аз соли 1995 коркардшударо дар бар гирад.


Санади қарзи соҳибони хона (1933)

13 июни соли 1933, президент Рузвелт Санади қарзи соҳибони манзилро ба қонун имзо кард. Мақсади қонун "расонидани ёрии таъҷилӣ нисбати қарзи ипотекаи манзилӣ, аз нав маблағгузории ипотекаи манзил, дароз кардани имтиёз ба соҳибони ишғолкардаи онҳо ва онҳое, ки наметавонанд қарзи худро дар ҷои дигар бекор кунанд ..." Қонун ҳамчунин фармон дод, ки a Корпоратсияи қарзи моликони манзил (HOLC) барои иҷрои муқаррароти санад [1].

Дар тӯли солҳои 20 -ум қарздиҳандагон ва қарздорон бо "итминон ба он, ки бори гарон бидуни душвориҳои зиёдатӣ дастгирӣ карда мешавад ..." ба шартномаи ипотекаи манзилӣ даромаданд, аммо ҳубобҳои азими амволи ғайриманқул ба вуҷуд омаданд, ки ҳам бонкҳо ва ҳам харидорони манзилро аз ҳад зиёд фаро гирифтанд. Бо суқути бозори коғазҳои қиматнок дар соли 1929 ва суқути минбаъда ба Депрессияи Бузург, "Қобилияти қарзгирони инфиродӣ барои қонеъ кардани пардохтҳои ипотека аз ҳисоби бекории миқёси калон ва коҳиши даромад дар маҷмӯъ коҳиш ёфт ... Ин ҳолат зуд боиси камбудиҳои андоз, беэътибории фоизи ипотека шуд ва дар ниҳоят ба мавҷи ситонидан ... [То моҳи марти соли 1933] миллионҳо одамон бо талафи хонаҳояшон дучор шуданд, қарздиҳандагон ба талафоти зиёди сармоягузорӣ дучор шуданд, ҷомеаҳое, ки ба маблағе сахт ниёз доштанд, ки аз натавонистани ҷамъоварии андозҳои амвол ва саноати сохтмон азият мекашиданд. , ки агар дубора эҳё мешуд, ба барқароршавии умумии иқтисодӣ саҳми назаррас мегузошт, дар як ҳолати мутаваққиф қарор дошт ”[2].

Мисли дигар мушкилот дар он замонҳо, сиёсати Маъмурияти Гувер нокифоя буд ва "барои расонидани кумак дар ҳолатҳои изтирории фавқулодда пешбинӣ нашудааст" [3]. Сиёсатгузорон оид ба созишномаи нав хеле хашмгин буданд ва тавассути HOLC ба ҳам муассисаҳои молиявӣ ва ҳам амрикоиҳое, ки бо ипотека ва қарзи андози амвол мубориза мебаранд, қарз нагирифтанд, ба истиснои суғуртаи хона ва нигоҳдорӣ [4]. HOLC маъмулан бо роҳи додани гаравҳои изтиробангез ба соҳибони гарав вомбаргҳои суғуртаи давлатӣ гирифтааст, сипас ба соҳибони хона қарзҳои нав медиҳад - қарзҳое, ки метавонистанд дар муддати тӯлонӣ (15 сол ё бештар) ва бо фоизи паст (5% ё камтар) баргардонида шаванд. [5].

Ба HOLC ваколат дода шудааст, ки аз 13 июни 1933 то 12 июни 1936 қарз диҳад. Дар ин давра, HOLC зиёда аз 1 миллион қарз дод, ки маблағи он тақрибан 3,1 миллиард доллар аст - 575 миллион доллари он ба шахсони воқеӣ рост меояд [6]. Андозаи миёнаи қарз $ 3,039 (тақрибан $ 52,000 дар соли 2014 доллар) буд [7]. HOLC фаъолияти худро 30 апрели соли 1951 бо "фоидаи ночиз" қатъ кард ва интизориҳоеро рад кард, ки пулҳои андозсупоранда дар чунин корхона ногузир талаф хоҳанд шуд [8].

Санади қарзи моликони хона аз соли 1933 яке аз сиёсатҳои муваффақтарин аз 100 рӯзи аввали Аҳдномаи нав буд. На танҳо барномаи қарзи таъҷилии он садҳо ҳазор соҳибони хонаҳо ва муассисаҳои ипотекаро аз талафот наҷот дод, он ва Идораи федералии манзил (FHA), ки як сол пас аз HOLC таъсис дода шуд, бозори ипотекаи ИМА -ро комилан дигаргун сохт. Он ипотекаҳои кӯтоҳмуддат ва шартномаҳои хариди солҳои 1920-ро бо фоизҳои баланд ва хавфи баландтар аз пардохтпазирӣ бо ипотекаҳои дарозмуддат (аксаран 30 сол) бо фоизи пасттар аз ҷониби ҳукумати федералӣ иваз кард. Ин ислоҳот моликияти манзилро дар давраи пас аз Ҷанги Дуюми Ҷаҳонӣ хеле аз 50% то қариб 70% оилаҳои амрикоӣ васеъ намуд [9].

Бо вуҷуди ин, дарсҳои солҳои 1920-ум бо фарорасии тӯфони бузурги амволи солҳои 2000-ум фаромӯш карда шуданд, ки дар солҳои 2007-08 таркид ва миллионҳо харидорони манзилро дар ситонидан ё "зери об" гузоштанд (ипотекае, ки арзиши бештар аз хонаҳояшон доранд). Бори дигар, ҳукумат маҷбур буд, ки системаи молиявиро наҷот диҳад, аммо ин дафъа барои расонидани кумаки ҷиддӣ ба соҳибони хонаҳои дармонда иқдом накард. Инро бо созишномаи нав муқоиса кунед, HOLC, ки ҳаҷми умумии қарздиҳии он нисбат ба ММД муодили тақрибан 700 миллиард доллар хоҳад буд [10].


Муқаддима

Дастрасӣ ба кредит-ипотекаи манзилӣ ва қарзҳои тиҷорати хурд-як такягоҳи фарогирии иқтисодӣ ва афзоиши сарват дар қарзи ИМА мебошад, аммо вобаста ба қобилияти кредитии инфиродӣ ва инчунин ба омилҳои вобаста ба макон ба монанди шароити иқтисодии шукуфоӣ хеле фарқ мекунад. ва афзоиш, ки бозори қарзҳои маҳаллиро ташаккул медиҳанд. Муайянкунандаи дигари дастрасии қарз хавфи марбут ба қарздиҳӣ мебошад, ки онро метавон бо арзиши гарав коҳиш дод. Дастрасӣ ба кредити қарзи ипотека дар манзил ба ҳамаи ин омилҳо тобеъ аст ва молу мулк қарзро гарав мегузорад. Дар натиҷа, он дорои сохтори фазоии сатҳи ҳамсоягӣ буда, ҷуғрофияро муаррифӣ мекунад, ки онро дар харитаҳои шаҳрҳои саросари кишвар омӯхтан мумкин аст. Редлинг - амалияи рад кардани дастрасӣ ба қарзгирандагон аз рӯи ҷойгиршавии амвол дар ақаллиятҳо ва ҳамсоягии аз ҷиҳати иқтисодӣ осебпазир - дар саросари Иёлоти Муттаҳида, ҳатто дар ҷойҳое, ки одатан бо қонунҳои сегрегатсияи "Ҷим Кроу" алоқаманд нестанд, татбиқ карда мешавад (Ротштейн 2017). Гарчанде ки тағирдиҳии ошкоро имрӯз ғайриқонунӣ аст, дар зери он манъ карда шудааст Санади манзили одилона аз соли 1968, таъсири пойдори он хануз дар структураи шахрхои ШМА намоён аст. Қисме аз далелҳои ин сохтори пойдорро дар харитаҳои корпоратсияи қарзи моликони манзил (HOLC), ки 80 сол пеш сохта шудааст, ва таркиби иқтисодӣ ва нажодӣ/қавмии ҳамсоягиро имрӯз дидан мумкин аст. Харитаҳо аз ҷониби HOLC дар доираи Барномаи тадқиқоти шаҳр дар охири солҳои 1930 сохта шудаанд. HOLC имтиҳонсупорандагонро дар саросари кишвар сафарбар кард, то ҳамсоягиро аз рӯи сатҳи хавфи қарздиҳӣ тасниф кунанд.

Ҳама шаҳрҳо дар шӯъбаҳои минтақавӣ таҳсил мекунанд.

Имтиҳонкунандагони HOLC бо коршиносони қарзи бонкии маҳаллӣ, мансабдорони шаҳр, баҳодиҳандагон ва риэлторҳо машварат карда, харитаҳои "Амнияти манзилӣ" -и шаҳрҳоро таҳия карданд. Зиёда аз 150 ин харитаҳо ҳоло ҳам мавҷуданд. Имтиҳонкунандагон маҳалҳоро ба таври систематикӣ аз рӯи меъёрҳои вобаста ба синну сол ва шароити манзил, дастрасӣ ба нақлиёт, наздикӣ ба шароити мусоид ба монанди боғҳо ё бадбахтиҳо ба монанди саноати ифлоскунанда, синфи иқтисодӣ ва вазъи шуғли сокинон ва таркиби қавмию нажодии онҳо баҳо медиҳанд. Маҳаллаҳо дар харитаҳо бо рамзҳо ранг карда шудаанд: сабз барои "Беҳтарин", кабуд барои "Ҳанӯз дилхоҳ", зард барои "Ҳатман коҳишёбанда" ва сурх барои "хатарнок".

NCRC ин харитаҳоро гирифта, баҳодиҳии 80 соли пешро бо вазъи кунунии иқтисодӣ ва демографии ҳамсояҳо ҳамчун даромади аз миёна то миёна (LMI), даромади миёна ба боло (MUI) ё аксарияти аксарият муқоиса кардааст. Натиҷаҳо то андозае ҳайратоваранд, ки шакли доимии истисно дар манзилҳои иқтисодӣ ва нажодӣ нишон дода шудааст. Онҳо шаҳодат медиҳанд, ки сохторҳои ҷудогона ва истисноӣ дар гузашта дар бисёр шаҳрҳои ИМА мавҷуданд.

Дар соли 1933, HOLC барои кумак ба соҳибони хонаҳое, ки дар ипотекаи худ ва дар гарав қарор доранд, таъсис дода шуд. HOLC яке аз бисёр барномаҳои "Аҳдномаи нав" буд-сиёсатҳое, ки барои рафъи оқибатҳои бадтарини Депрессияи Бузург пешбинӣ шуда буданд-дар ташаккули системаи муосири ипотекае, ки аз ҷониби ҳукумат дастгирӣ мешавад. Дар мавриди HOLC, суботи низоми қарздиҳии ипотека дар кишвар ҳадафи аввалиндараҷа буд. Он ин вазифаро тавассути харидани ипотекае, ки дар ҳолати нобаёнӣ буд, анҷом дод ва барои оилаҳои аз ҷиҳати молиявӣ мушкилтар шароит фароҳам овард. Масалан, HOLC ва Маъмурияти федералии манзил (FHA) барномаҳои инноватсионии қарзро ҷорӣ карда, қарзҳои амортизатсияшударо дар тӯли 25 сол дастрас карданд (Crossney ва Bartelt 2005). Ин системаи қаблии хусусӣ ва маҳаллиро иваз кард, ки дар он одатан ипотека танҳо аз 5 то 10 сол дода мешуд ва дар охири он бояд "баллон" пардохт мешуд, ки тамоми принсипалро дар бар мегирифт. Баъзе олимон баҳс карданд, ки харитаҳо ва кодификатсияи таҷрибаҳои баҳодиҳӣ, ки аз ҷониби HOLC ҷорӣ карда шудаанд, "сурхравӣ" -ро ҳамчун намунаи қарздиҳии ипотекаи давлатӣ тақвият доданд (Ҷексон 1987 Массей ва Дентон 1993). Дигарон баҳс карданд, ки ин харитаҳо ҳуҷҷатҳои махфӣ ва таҳлили қарзҳои инфиродӣ HOLC буда, аксари онҳо то соли 1936 пеш аз ба итмом расидани "харитаҳои амнияти манзилӣ" таҳия шуда буданд, нишон медиҳад, ки агентӣ ҳам ба қарзгирандагони сафед ва ҳам ақаллиятҳо гарав додааст (Hillier 2003a , 2003b Crossney ва Bartelt 2005). Аз ин далелҳо бармеояд, ки харитаҳои амнияти манзилӣ аз ҷониби HOLC барои мувофиқат ба бозтамвили ипотека истифода нашудаанд, аммо маълум нест, ки харитаҳо баъдтар аз ҷониби нархгузорони FHA то кадом дараҷа истифода шудаанд. Ҳиллиер (2003b) дарёфт кард, ки вақте ки қарзҳои анъанавӣ дар минтақаҳои рамзии "хатарнок" -и HOLC дода шуда буданд, онҳо барои қарзгирандагон фоизи баландтар доштанд ва инчунин амалҳои табъизомез аз ҷониби HOLC ҳангоми иҷозат додан ба брокерон стандартҳои сегрегатсияи маҳаллиро дар фурӯши амвол риоя карданд бо роҳи ситонидан ба даст оварда шудааст. Таҳлили Грир дар соли 2014 берун аз харитаҳои HOLC мегузарад, то харитаҳои хавфи пас аз FHA -и ипотекаи Чикагоро дар бар гирад ва дарёфт кард, ки ин харитаҳо ба қарорҳои қарздиҳӣ бевосита таъсир расонида, қарзҳоро дар бахшҳои калонтари шаҳр манъ кардаанд. Гарчанде ки истифодаи ниҳоии харитаҳои амнияти манзилии HOLC мавзӯи баҳсҳост, возеҳ аст, ки харитаҳои HOLC фаҳмиши умумии тасмимгирандагони сатҳи қарздиҳии сатҳи маҳаллиро дар бораи хатар дар маҳаллаҳои шаҳрҳои худ ҷамъ овардаанд. Ҳамин тариқ, харитаҳои HOLC ҳуҷҷатгузорӣ мекунанд, ки кадом минтақаҳо хавфи камтар ба ҳисоб мераванд ва аз ин рӯ барои қарзҳо афзалият доранд ва минтақаҳои хавфи баландтаре, ки қарздиҳӣ манъ карда шудааст. Харитаҳо сохтори ҳамсоягии шаҳрҳоро ҳуҷҷатгузорӣ мекунанд ва минтақаҳоеро нишон медиҳанд, ки шояд ҳангоми қабули қарорҳои қарзӣ аз ҷониби бонкҳо "тағир дода шаванд". Азбаски харитаҳои HOLC хулосаи муосири коршиносонро дар бораи хавфи қарздиҳии ҳамсоягӣ ҳуҷҷатгузорӣ мекунанд, онҳо бойгонии дарки хавфи қарздиҳиро фавран пеш аз Ҷанги Дуюми Ҷаҳонӣ пешниҳод мекунанд - маводи замина, ки ба мо дар фаҳмидани таҷдиди васеи системаи шаҳрии ИМА бо таркиш дар назди шаҳрсозӣ кӯмак мекунанд давраи пас аз Ҷанги Дуюми Ҷаҳонӣ.

Ин тадқиқот баҳогузории сатҳи ҳамсоягӣ аз харитаҳои HOLC -ро барои арзёбии вазъи иқтисодӣ ва ҳиссаи ақаллиятҳои имрӯза дар он минтақаҳо истифода мебарад. Тасвирҳои рақамии харитаҳои амнияти манзилии HOLC барои 115 шаҳр бо мавҷудияти рисолаҳои барӯйхатгирии даромадҳои LMI ва MUI, ки ҳоло дар он минтақаҳо истифода мешаванд, бо истифода аз барӯйхатгирии Даҳсолаи 2010 ва Шӯрои Федералии Санҷиши Муассисаҳои Молиявӣ (FFIEC), ки аз соли 2016 бармеоянд. Ин маълумот пас аз омор дар сатҳи миллӣ, минтақавӣ ва шаҳрӣ муқоиса карда шуд. Саволҳои ин таҳлил ба пойдории нобаробарӣ дар шаҳрҳое марбутанд, ки сохтори бо харитаҳои HOLC сабтшуда ҳадди аққал фарқиятҳои минтақавии байни шаҳрҳо ва муносибати тағирёбии ҳамсоягӣ ва гентрификатсияи ахирро тағйир додааст. Махсусан, саволҳо инҳоянд:

  1. Дар харитаҳои HOLC кадом ҳиссаи минтақаро, ки ҳамчун "хатарнок" ("D" ё сурхи ранга) тасниф карда мешавад, айни замон LMI ва ҷомеаҳои аксарияти аксарият барои ҳар як шаҳр ишғол мекунанд? Кадом ҳисса бо дараҷаи мусбии "Беҳтарин" ("А" ё ранги сабз) тасниф шудааст, ки ҳоло сафед ва MUI-и ғайри испанӣ аст?
  2. Оё тафовутҳои минтақавӣ дар чигунагии тағйири сатҳи шаҳр вуҷуд доранд?
  3. Оё шаҳрҳое, ки устувории бештари сохтори нобаробарро доранд (бештар минтақаҳои дараҷаи HOLC "хатарнок" ё "D", ки аксариятҳо ва/ё LMI мебошанд) бо нишондиҳандаҳои ҷории нобаробарӣ ва сегрегатсияи иқтисодӣ робита доранд?
  4. Оё робитаи байни сатҳи баландтари гентрификатсия ва тағир додани минтақаҳои дараҷаи HOLC "хатарнок" ё "D" ба MUI даромади баланд ва аксарияти минтақаҳои сафедпӯсти ғайри испанӣ вуҷуд дорад?

Ба ин саволҳо тавассути таҳлили фазоии бойгонии харитаи HOLC ва дараҷае, ки дараҷаи кӯҳна ба вазъи кунунии иқтисодӣ ва нажодӣ/қавмии ҳамсоягӣ ҷавоб медиҳад, ҷавоб дода мешавад. Он гоҳ ин бо нишондиҳандаҳои умумии сегрегатсия ва нобаробарии иқтисодӣ дар сатҳи шаҳр муқоиса карда мешавад.


Харитаҳои таърихии "сурх кардани" шаҳри худро аз куҷо ёфтан мумкин аст

Дар давраи депрессия, Корпоратсияи Қарздиҳии Моликони Хона, як агентии созишномаи нав, барои зиёда аз як миллион соҳибони манзили зист ипотекаро аз нав маблағгузорӣ кард. Дар доираи ин кор, агентӣ баҳодиҳандагонро фиристод, ки маҳалҳоро аз рӯи якчанд омилҳо арзёбӣ карданд: фонди манзил, фурӯш ва иҷора, хусусиятҳои физикии маҳал ва "таҳдиди воридшавии аҳолии зодаи хориҷӣ, негрҳо ё синфи поён. ”

Дар пурқудрати Ta-Nehesi Coates Атлантикӣ достони муқоваи "Парвандаи ҷубронпулӣ", амалияи қарни бистум оид ба тағир додани дубора ё радди интихобии қарзҳои манзилӣ дар асоси хоҳиши арзёбии маҳалҳо, баҳси ӯ мебошад. Харитаҳои "амният" -и HOLC дар давраи депрессия, ки ҳамсояҳоро аз "беҳтарин" то "хатарнок" гурӯҳбандӣ мекунанд, яке аз ҳуҷҷатҳои аҷибтарини визуалии таърихи тӯлонии табъизи табъизи нажодӣ мебошанд.

Қайд кардан муҳим аст, ки баъзе олимон, алалхусус профессори тарроҳии Донишгоҳи Пенсилвания ва Ами Ҳиллер, [PDF] баҳс карданд, ки харитаҳои HOLC ҳатман барои хатти сурх истифода намешаванд. Ҳиллер, ки ба истифодаи маълумоти HOLC дар Филаделфия нигоҳ мекунад, менависад, ки ин таҷриба пеш аз он ва пас аз он ки агентии New Deal баҳодиҳандагони худро фиристод, васеъ паҳн шудааст ва истифодаи харитаҳои HOLC дар қабули қарорҳои воқеӣ ҳатман возеҳ нест. ("Барои Ҳиллер, харитаҳои HOLC инъикос ёфтааст бартар аз ин боиси таҷрибаҳои дубора ", менависад таърихшинос Роберт К. Нелсон.

Ба наздикӣ WNYC Брайан Лерер Шоу як блоги худро ба бойгонии харитаҳои HOLC, ки аз ҷониби Urban Oasis, ки аз ҷониби таърихшиноси Virginia Tech LaDale Winling идора мешавад, пайванд кард. (Дар он ҷое ки ман ин харитаи хонаи яквақтаи худ, Остин, Техасро дар соли 1934 пайдо кардам.) Дар ниҳоят, Винлинг ва як гурӯҳи муҳаққиқони дигар нақша доранд, ки аз садҳо ин харитаҳо махзани маълумот созанд.

Ҳоло (нимаи дуюми ҷумъа), баъзе истинодҳои сайт кор намекунанд, шояд аз сабаби трафике, ки тавассути WNYC равона шудааст. Ин маро водор сохт, ки одамон боз дар куҷо дар Интернет харитаҳои сурхчатобро бубинанд. Инҳоянд чанд вариант, ки баъзеи онҳо ба тамошои мукаммал бо интерфейсҳои ҷустуҷӯшаванда имкон медиҳанд.

-Архивҳои миллӣ баъзе харитаҳои HOLC-ро аз миёнаҳои солҳои 1930-ум рақамӣ кардаанд-барои Бирмингем, Ала. Майами Ричмонд, VA Ню Орлеан Атланта ва Провиденс-ва онҳо дар ин ҷо дастрасанд.

-Лоиҳаи Донишгоҳи Ричмонд Редлинг Ричмонд харитаи интерактивии маълумотҳои HOLC -и шаҳрро пешниҳод мекунад, ки ба шумо имкон медиҳад рейтингҳои маҳаллаҳоро бо маълумот дар бораи сатҳи камбизоатии шаҳр дар солҳои 2000 муқоиса кунед.

-Ҳафтаи гузашта АтлантикӣАлексис Мадригал дар бораи T-RACES, як лоиҳаи рақамӣ навиштааст, ки харитаҳои таърихии HOLC-и Калифорнияро муаррифӣ мекунад. Мадригал дар мансаби худ харитаҳои аз нав танзимшудаи T-RACES -ро, ки аз ҷониби рассоми маълумот Ҷош Бегли таҳия шудааст, дар бар мегирад.

-Китобхонаҳои UUConn гузориши HOLC -и соли 1937 -ро барои Ҳартфорд, Конн. Рақамисозӣ карданд ва онро дар якҷоягӣ бо як лоиҳаи калонтар дар ҷуғрофияи таърихии иҷтимоии Хартфорд ҳамчун қабати GoogleMap муаррифӣ карданд.

-Амӣ Ҳиллер ва Донишгоҳи Пенсилвания харитаҳои HOLC-и Филаделфияро аз соли 1936 ва 1937, инчунин харитаи қаблии HOLC-и "консентратсияҳои нажодӣ" дар шаҳрро, ки аз ҷониби агенти хусусӣ соли 1934 сохта шудааст, рақамӣ кардаанд.

-Университети Огайо харитаҳои рақамии HOLC -ро барои чордаҳ шаҳри Огайо ва дар якҷоягӣ бо "тавсифи минтақаҳо" -и HOLC барои аксари ин ҷойҳо рақамӣ кардааст.

-Лоиҳае, ки аз ҷониби китобхонаҳои Донишгоҳи Каролинаи Шимолӣ, Дивидинг Дарем баргузор мешавад, маълумоти HOLC -ро барои сохтани версияи интерактивии Дарем, харитаи HOLC дар соли 1937 дар Каролинаи Шимолӣ истифода мебарад.

-Ташаккур ба Митч Фраас барои ин илова: Коллексияи Ҷанубии Редлин, ки аз ҷониби ҳамон гурӯҳе истеҳсол мешавад, ки T-RACES истеҳсол мекунад, дорои маълумотҳои HOLC барои Ашевилл, Каролинаи Шимолӣ мебошад, ки бо маълумоти баъдӣ дар бораи таҷдиди шаҳрҳо мувофиқат мекунанд.

-Ташаккур ба Мон Браунли барои ин илова: Китобхонаи Ҷонс Хопкинс як TIF-и хеле калон ва баландсифати харитаи HOLC-и Балтиморро дар соли 1937 дар вебсайти худ дастрас намуд.

-Ташаккур ба Ванесса Массаро барои ин илова: лоиҳаи харитасозӣ: Сент -Луис ва шаҳри Амрико харитаҳои HOLC ва ғайраҳоро истифода мебаранд.

-Ташаккур ба Ҷонни Финн барои ин илова: лоиҳаи Redlining дар Вирҷиния, ки харитаҳои HOLC -и Норфолк, Ричмонд ва Роанокро истифода мебарад.

Дар бораи харитаҳои HOLC, ки дар дигар ҷойҳои интернет дастрасанд, медонед? Лутфан маро огоҳ кунед ва ман шодам, ки онҳоро ба ин ҷамъбаст илова кунам.


Харитаҳои нав нашршуда нишон медиҳанд, ки табъизи манзил чӣ гуна рух додааст

Маҷмӯаи нави ҳуҷҷатҳои онлайнӣ таассуби таърихиро дар соҳаи бонкдорӣ ва амволи ғайриманқул нишон медиҳад.

Харитаҳои ин паём як қисми таърихи даҳшатборанд. Онҳо аз ҷониби як барномаи ҳукуматӣ дар солҳои 1930 таъсис ёфтаанд ва дар нигоҳ доштани амрикоиҳои африқоӣ ва ақаллиятҳои дигар аз доштани моликият дар шаҳрҳои Амрико нақш бозидаанд ва ба ин васила дар таърихи нажодӣ ва иқтисодии Иёлоти Муттаҳида осори фаромӯшнашаванда мегузоранд.

Ҳоло бори аввал садҳо ин харитаҳо ва ҳуҷҷатҳо дар як ҷо онлайн дастрасанд.

Маҷмӯа, ки "Нобаробарии харитасозӣ" ном дорад, харитаҳо ва қайдҳоро аз Корпоратсияи Қарзии Соҳибони Хона, барномаи федералии ҳангоми Депрессияи Бузург барои баланд бардоштани бозори манзил дар бар мегирад.

HOLC вазифадор карда шуд, ки хавфҳои сармоягузориро дар шаҳрҳои гуногун муайян кунад, то бонкҳо муайян кунанд, ки ба куҷо қарз диҳанд. Барои ин, созмон аксар вақт ба агентҳои амволи ғайриманқул ва қарздиҳандагон такя мекард, ки дар бисёр ҳолатҳо маҳалҳоро асосан бар асоси таркиби нажодӣ ва иҷтимоию иқтисодии худ доварӣ мекарданд. Маҳаллаҳои камтар сарватманд ва онҳое, ки ақаллиятҳои назаррас ва зодаи хориҷи доранд, рейтингҳои пасттар гирифтанд ва дар харитаҳо бо ранги сурх ранг карда шуданд, ки ин амалро "сурхрезӣ" меномиданд.

Рейтингҳои паст аз HOLC барои аксари ақаллиятҳо ва сафедпӯстони камбизоат гирифтани қарз барои хариди манзилро душвор сохтанд - мероси табъиз, ки ҳоло ҳам эҳсос мешавад. (Гарчанде ки дар байни муаррихон дар бораи он, ки оё HOLC ва харитаҳои истеҳсолкарда воқеан табъизи манзилро ба вуҷуд овардаанд ё танҳо таҷрибаҳои табъизии қаблан рӯйдодашударо инъикос мекунанд, баҳсҳо идома доранд).

Натан Коннолли, таърихшиноси шаҳр дар Донишгоҳи Ҷонс Хопкинс ва яке аз пешвоёни саъйи рақамисозии ҳуҷҷатҳои HOLC ва дар интернет гузоштани онҳо, ҳамсоягии сурхшуда ҳатман сатҳи баланди пешфарзии ипотекаро надошт. Аммо амали тағир додани минтақаҳо маънои онро дошт, ки соҳибони хонаҳое, ки дар давраи депрессия дучори мушкилӣ шуда буданд, барои наҷот ҳақ надоранд. "Ин як пешгӯии мустақилона буд."

"Ин қарорҳои истиқоматӣ оқибатҳои даҳсолаҳо доштанд" илова мекунад Коннолли. "Бисёре аз нобаробарии дороиҳо, ки дар Амрико вуҷуд доранд, аз нобаробарӣ дар бозори амволи ғайриманқул ва қобилияти тавлид кардани саҳмия ва интиқол додани он аз насл ба насл бармеоянд."

Баъзе ҳуҷҷатҳо табъизи нажодиро дар бозӣ равшан нишон медиҳанд. Дар Майами, баҳодиҳандагони маҳаллӣ, ки барои HOLC кор мекунанд, таъсири зарароварро ба як маҳалла чунин тавсиф кардаанд: "Дар наздикии партовгоҳ ва минтақаи негро." Дар минтақае, ки дар наздикии маркази Портланд, Орегон воқеъ аст, камбудиҳо "воридшавии унсурҳои тахрибкоронаи нажодӣ" -ро дар бар мегирифт.

Дар харитаи 1937 дар зер як минтақаи калони сурхшуда дар маркази Вичита, Канзас тасвир шудааст. Ёддоштҳое, ки бо харита ҳамроҳ буданд (дар поёни ин паём иқтибос мавҷуд аст) баъзе сабабҳоро нишон медиҳад. Мувофиқи қайдҳо, минтақаи D-2, дар наздикии маркази харита, "аҳолии вазнини негрҳои Вичита" -ро дар бар мегирад. Баҳодиҳандагон хоҳиши минтақаро "то ҳадди имкон паст" тавсиф карданд ва пешгӯӣ карданд, ки ягона сабаби афзоиши аҳолӣ дар он "аз сабаби набудани назорати таваллуд дар байни негрҳо ва сафедпӯстони камбизоат" хоҳад буд.

The local real estate agents who did the assessments reinforced the racial biases of their time, Connolly says. “The assumption was that any discernable black presence would be undesirable to ‘mainstream buyers,’ which is another way of saying white buyers.” The real estate agents also had significant conflicts of interest: The ratings they issued had a big influence on the value of the properties they were buying and selling.

As a result of redlining, many African Americans had to rent housing, often at exorbitant rates, from landlords who knew they had no choice. And people in white neighborhoods often tried to protect their property values by adding so-called restrictive covenants to real estate contracts. “These are agreements that say, ‘OK, we’ll sell you this house on the condition that you’re never going to build a barn on the property, you’re never going to build a liquor store, and you’re never going to sell it to black people,’” Connolly says.

The HOLC maps and notes have always been open to the public at the National Archives in College Park, Maryland, and some have been put online previously, but this is the first time so many of them have been available to anyone with a computer. Richard Marciano at the University of Maryland, Rob Nelson of the University of Richmond, and LaDale Winling of Virginia Tech spearheaded the project along with Connolly.

On the Mapping Inequality website you can easily find maps of many major cities and click on the neighborhoods defined by HOLC to pull up the corresponding notes (though not all of them have been uploaded yet). There’s also a slider that changes the transparency of the HOLC maps so you can see the modern street grid underneath. Connolly and his colleagues hope the collection will be a valuable resource for historians—professionals and amateurs alike—as well as for ordinary people curious about the history of where they live, or where they came from.


Redlining Show Notes

Jackson, Kenneth, Crabgrass Frontier: The Suburbanization of the United States, New York: Oxford University Press, 1985.

Lipsitz, George, The Possessive Investment in Whiteness: How White People Profit From Identity Politics, Philadelphia: Temple University Press, 2006.

Robinson, Gabrielle, Better Homes of South Bend: An American Story of Courage, Charleson: The History Press, 2015.

Tindall, George and David Shi, America: A Narrative History, New York: W.W. Norton and Company, 2013.

Underwriting Manual: Underwriting and Valuation Procedure Under Title II of the National Housing Act, Washington D.C.: Federal Housing Administration, 1936 accessed Hathai Trust: https://babel.hathitrust.org/cgi/pt?id=mdp.39015018409246&view=1up&seq=5

“Thousands Ask U.S. Home Loans on First Day,” Chicago Tribune, August 2, 1933, p.9.

Mitchell, Bruce and Juan Franco, HOLC “Redlining” Maps: The Persistent Structure of Segregation and Economic Inequality, National Community Reinvestment Coalition, 2018, Accessed: https://ncrc.org/wp-content/uploads/dlm_uploads/2018/02/NCRC-Research-HOLC-10.pdf.

Racial Restrictive Covenants: Neighborhood by Neighborhood Restrictions Across King County, “The Seattle Civil Rights & Labor History Project:” https://depts.washington.edu/civilr/covenants.htm

“T-RACES: a Testbed for the Redlining Archives of California’s Exclusionary Spaces”
R. Marciano, D. Goldberg, C. Hou: http://salt.umd.edu/T-RACES/

The Indiana Historical Bureau. “Better Homes of South Bend” Historical marker file.


From the New Deal, a Way Out of a Mess

THE question of the day seems to be this: Are we in, or heading for, a recession? But so much attention is focused on that question that we may be losing sight of an even greater danger: the possibility that powerful headwinds may prevent a strong recovery from any slowdown.

Most of the potential headwinds stem from the housing slump and related financial crises that began — but, unfortunately, did not end — with the subprime mortgage debacle. Wounded financial markets are supposed to cure themselves: asset prices fall, bargain hunters rush in and markets return to normal. But so far, that doesn’t seem to be happening much. Instead, house prices keep dropping, the mortgage-foreclosure problem grows and new strains in the financial system keep popping up like a not-very-funny version of Whack-a-Mole.

While the problems are multifaceted, I have several reasons for focusing on just one aspect of the mess: the potential tsunami of home foreclosures. First, it strikes home, literally. Foreclosures throw families — some of whom were victims of deception — into the streets. They erode home values, damage neighborhoods and reduce the values of other properties, thereby intensifying the decline in housing prices that underlies many of our current problems. And they might even cut into consumer spending, which would really throw us into recession.

A second reason is that reducing the wave of foreclosures would mitigate the closely related financial crises in home mortgages and the alphabet soup of financial creations based on them (M.B.S., S.I.V.’s, C.D.O.’s, etc.). If those markets perked up, other beleaguered credit markets probably would, too.

A third reason for focusing on foreclosures is that we’ve seen this film before. During the Depression, President Franklin D. Roosevelt and Congress dealt with huge impending foreclosures by creating the Home Owners’ Loan Corporation. Now, a small but growing group of academics and public figures, including Senator Christopher J. Dodd, Democrat of Connecticut, is calling for the federal government to bring back something like the HOLC. Count me in.

The HOLC was established in June 1933 to help distressed families avert foreclosures by replacing mortgages that were in or near default with new ones that homeowners could afford. It did so by buying old mortgages from banks — most of which were delighted to trade them in for safe government bonds — and then issuing new loans to homeowners. The HOLC financed itself by borrowing from capital markets and the Treasury.

The scale of the operation was impressive. Within two years, the HOLC received about 1.9 million applications from distressed homeowners and granted just over a million new mortgages. (Adjusting only for population growth, the corresponding mortgage figure today would be almost 2.5 million.) Nearly one of every five mortgages in America became owned by the HOLC. Its total lending over its lifetime amounted to $3.5 billion — a colossal sum equal to 5 percent of a year’s gross domestic product at the time. (The corresponding figure today would be about $750 billion.)

As a public corporation chartered for a public purpose, the HOLC was a patient and even lenient lender. It tried to keep delinquent borrowers on track with debt counseling, budgeting help and even family meetings. But times were tough in the 1930s, and nearly 20 percent of the HOLC’s borrowers defaulted anyway. So the corporation eventually acquired ownership of about 200,000 houses, nearly all of which were sold by 1944. The HOLC closed its books in 1951, or 15 years after its last 1936 mortgage was paid off, with a small profit. It was a heavy lift, but the incredible HOLC lifted it.


Miscellaneous Posts

To the best of my ability I have redrawn the polygons from the 1937 Baltimore City Residential Security Map. This map was created in ESRI ArcGIS and may be used by anyone. I have added 4 layers also in ESRI ArcGIS, one each for each color: Red, Yellow, Green and Blue for anyone that is interested in studying the red lines or redlining in Baltimore. I also have individual layer files in kmz or shape file formats, if you need them you can email me a request at chamgreen102 at gmail.com . To use the map below one may need to set up a free account with ESRI and click here.

To learn more about these polygons and what they represent one may visit Antero Pietila's site for a short synopsis.. The original 1937 Baltimore Residential Security may be downloaded from the Sheridan library at this link.

The legend for the 1937 map of which I created these polygons is below.

Here is an image of the original map.

The Explanation of the map provided by the Homeowners Loan Corporation, Division of Research and Statistics, is as follows:

Home Owner's Loan Corporation used the George Cram 1935 " Street Map of Baltimore Area" as a base map to overprint the Residential Security Information. At the time of publication, the following information was prepared by the staff of the Home Owners’ Loan Corporation as an explanation for this map: “Prepared by: Division of Research & Statistics With cooperation of the Appraisal Department May 29, 1937. EXPLANATION Baltimore, Maryland The purpose of the Residential Security Map is to graphically reflect the trend of desirability in neighborhoods from a residential view-pint. Four classifications are used as indicated by the legend, namely: First, Second, Third and Fourth grades. The codes letters and colors are A, B, C, and D, and Green, Blue, Yellow and Red respectively. In establishing the grade of an area, such factors as these are considered: intensity of the sale and rental demand percentage of home ownership age and type of building economic stability of the area social status of the population sufficiency of public utilities, accessibility of schools, churches, and business centers transportation methods topography of the area and the restrictions set up to protect the neighborhoods. The price level of homes is not the guiding factor. The First grade of A areas are “hot spots” they are not fully built up. In nearly all instances they are the new well planned sections of the city, and almost synonymous with the area where good mortgage lenders with available funds are willing to make their maximum loans to be amortized over 10-15 year period – perhaps up to 75-80% of the appraisal. They are homogeneous in demand as residential locations in “good times” or “bad” hence on the upgrade. The Second grade or B areas, as a rule, are completely developed. They are like a 1935 automobile – still good, but not what the people are buying today who can afford a new one. They are neighborhoods where good mortgage lenders will have a tendency to hold loan commitments 10-15% under the limit. The Third grade or C areas are characterized by age, obsolescence, and change of style expiring restrictions or lack of them infiltration of a lower grade population the presence of influences with increase sales resistance such as inadequate transportation, insufficient utilities, perhaps heavy tax burdens, poor maintenance of homes etc. “Jerry” built area are included, as well as neighborhoods lacking homogeneity. Generally, these have reached the transition period. Good mortgage lenders are more conservative in the Third grade or C areas and hold loan commitments under the lending ration for the A and B areas. The fourth grade or D area represent those neighborhoods in which the things that are now taking place in the C neighborhoods, have already happened. They are characterized by detrimental influences in a pronounced degree, undesirable population of an infiltration of it. Low percentage of home ownership, very poor maintenance and often vandalism prevail. Unstable incomes of the people and difficult collections are usually prevalent. The areas are broader than the co-called slum districts. Some mortgage lenders may refuse to make loans in these neighborhoods and others will lend only on a conservative basis. These maps and description have been carefully checked with competent local real estate brokers and mortgage lenders, and we believe they represent a fair and composite opinion of the best qualified local people. In using them we do not mean to imply that good mortgages do not exist or cannot be made in the Third and Fourth grade areas, but we do think they should be made as serviced on a different basis than in the First and Second grade areas. The following local persons collaborated with the field agent in the preparation of this map and the area descriptions: Mr. J.J. Requardt, Real Estate Broker, Robert M. Morfort, Real Estate Broker, Mr. Harry B. Wolfe, Real Estate Broker, Mr. A.D. Clemens, Real Estate Broker, Mr. Joseph M. Hisley, Real Estate Broker, Smith Real Estate Company, Real Estate Broker, Mr. George P. Klein, Real Estate Broker, Mr. Lemmon, Chief Evaluator – F.H.A, Mr. Ivan McDougal, Professor Economics and Sociology – Goucher College, Piper and Hill, Real Estate Brokers, Mr. H.W. Irr, Secretary, Pennsylvania Avenue F.S.L.A., Mr. F.W. Brochman, Cashier, West Baltimore Building Association, Dr. Conrad, Home Owners’ Loan Corporation – Towson, Mr. Francis L/ Smoot, State Appraiser, HOLC, Mr. L. Krover, Assistant State Appraiser, HOLC, and Mr. Wm. Martein, R.E. Operator, Baltimore. NOTE: A street index will be found on back of map. The area descriptions were arranged alphabetically according to the code letter and numerically.”

Blogger's comment: The blog owner never appreciated all the hoops she had to jump through because in 1989 when she attempted to purchase her home in a neighborhood that was still red-lined by commercial banks and thus she could not get a traditional mortgage. The blog author still remembers clear-as-day when her own bank manager at Maryland National Bank strongly suggested she "instead buy a house in Glen Burnie". Юк!


The History of Black Homeownership: An Introduction

The history of Black homeownership is an enduring legacy of inequality. Join Homes.com as we explore this history, and how it still shapes our cities.

The history of Black homeownership is a blended story of hard-fought gains and unfair losses, the legacies of which still persist today. We invite you to join us as we begin a series that highlights the events that have shaped Black homeownership as we know it today, and share helpful resources for those who may still face discrimination.

A Brief Historical Context

After the Civil War, former slaves found themselves “free,” but only in the sense that they were no longer bound to lives of servitude. They still could not vote, hold property, access education, or conduct business affairs. Then, the 13th and 14th amendments lawfully recognized Black persons born in America as citizens, granting the rights, privileges and protections that came with it.

However, in 1883, the Supreme Court ruled that the 14th amendment didn’t give Congress authority to outlaw private affairs (such as selling one’s home) even if they were racially discriminatory. Ultimately, this opened the door for Jim Crow laws, violence toward Black families, and rampant housing discrimination that lasted for almost another century afterward. Legal loopholes meant that racial discrimination could still exist if disguised as economic policy. The history of Black homeownership shows just how pervasive these policies were in perpetuating segregation and racial bias.

Economic Discrimination: A Three-Pronged Approach

While the roots of systemic racism were planted well before the 20th century, it was New Deal programs created in the 1930s that solidified and spread those roots across the nation. There were three main factors in discrimination through economics during this time:

In 1934, the Federal Housing Administration (FHA) was created to help make homeownership more attainable to the average citizen. Private mortgages could now be backed by the government, allowing lenders to offer more mortgages. However, approval for these mortgages depended greatly on where homes were located.

In 1935, The Home Owners’ Loan Corporation (HOLC) graded neighborhoods in over 200 cities from one to four, with four representing the riskiest neighborhoods for mortgage lenders. Areas with Black residents were consistently rated as fours, regardless of how wealthy or educated they may have been. (These areas were indicated in red on risk assessment maps, hence, the term “redlining.”) The FHA steered almost entirely clear of backing loans for homes within these areas, leaving access to homeownership almost exclusively a white enterprise.

During this time, the use of restrictive covenants was widespread in growing communities across the country. These were private, mutual agreements between property owners with each other, and also with their neighborhood associations, promising not to sell their homes to Black buyers.

The Impact of Economic Discrimination

All of these concurrent practices created a trifecta of discrimination against Black families first, with the automatic poor neighborhood grading that was given regardless of incomes second, with the FHA’s reticence to back mortgages within those poorly graded areas and thirdly, ensuring that if prospective Black buyers made it through those first two hurdles, there were still mechanisms in place to keep them out of white-established neighborhoods.

We’ll continue to explore the deeper details of how these practices have shaped neighborhoods as we know them today, but to get started, read this article about how they have affected appraisals and home values.

The Fair Housing Act of 1968

The history of Black homeownership finally gained momentum just half a century ago. In the wake of civil rights leader Martin Luther King, Jr.’s assassination, housing discrimination based on such factors as race, religion, and more, were deemed unconstitutional with the passage of the Fair Housing Act in 1968 . This opened a much wider door for Black families to enter rentership or homeownership, and thus providing the stability for accumulating wealth that had been denied for countless generations.

Where are We Now?

A recent Homes.com survey found that 15% of US consumers have experienced some form of housing discrimination. Of those who disclosed their racial identities, 56% of Black or African American respondents expressed that they have faced housing bias, followed by biracial or multiracial respondents (45%), those of Latino or Hispanic heritage (45%), American Indians or Alaskan Natives (31%) and non-Hispanic whites (12%).

Additionally, 60% indicated that they don’t know how to report Fair Housing law violations or concerns. Almost a third (30%) stated they are unfamiliar with many of the federal housing programs we asked about, including Federal Housing Administration loans and Section 8 housing vouchers. A concerning number considering over half of those respondents reported having annual household incomes of less than $100,000 a year, suggesting a lack of information — or access to that information — for those who need it most.

Homes.com is hard at work assembling more resources and insights to help consumers navigate housing discrimination issues. Check back soon for our latest articles!

Homes.com is a Resource for Fair Housing

To combat the residue of racism and champion fair housing for all, Homes.com has created a Fair Housing webpage, dedicated to providing the latest news in fair housing, guidance on how to submit fair housing concerns, information on existing programs to assist renters and buyers, and more.

Find Homes.com’s Fair Housing page HERE , and make sure to bookmark it, as it is an ongoing project with resources added regularly.

We’ll also continue taking a deeper dive into the historical nuances and landmark events that have shaped the history of Black homeownership as we know it today. We invite you to join us on this special journey, and look forward to sharing it with you.


Видеоро тамошо кунед: Open Access Ninja: The Brew of Law